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湖南法治報訊（通訊員 劉嘉玲）“車輛保險”對于廣大車主來說一定都不陌生，但如果有人告訴你，現(xiàn)在有一種“車輛統(tǒng)籌”，“統(tǒng)籌”價格低、審核松、理賠快，如果在統(tǒng)籌期內(nèi)車輛發(fā)生事故，統(tǒng)籌公司會承擔(dān)賠付責(zé)任，你會心動嗎?

近日，慈利縣人民法院審理了全市首例涉機動車安全統(tǒng)籌合同交通事故案件。

2023年12月13日，被告張某駕駛出租車與魏某駕駛的小型客車相撞發(fā)生交通事故。交警部門出具《道路交通事故認定書》認定，張某負事故全部責(zé)任，魏某無責(zé)任。張某駕駛的小型客車在某保險公司投保了交強險，在某統(tǒng)籌公司投保了機動車第三者統(tǒng)籌險。事故發(fā)生后，保險公司在交強險責(zé)任范圍內(nèi)賠付了2000元。對于其他損失，張某認為自己購買了保險，應(yīng)由安全統(tǒng)籌公司進行承擔(dān)。后因魏某與張某、統(tǒng)籌公司三方就賠償相關(guān)事宜未達成一致意見，遂魏某將張某、統(tǒng)籌公司一并起訴至慈利縣人民法院。

慈利縣人民法院經(jīng)審查認為，本案系機動車交通事故責(zé)任糾紛。被告張某駕駛機動車上道路行駛未與前車保持足以采取緊急制動措施的安全距離，違反了《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定，作為侵權(quán)責(zé)任人應(yīng)對案涉交通事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

而統(tǒng)籌公司并非依法設(shè)立的保險公司，不具有經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的權(quán)限，其與張某簽署的機動車輛統(tǒng)籌單屬于合同，并非商業(yè)三者險保單，不屬于《中華人民共和國保險法》調(diào)整范疇，不適用《中華人民共和國民法典》關(guān)于保險公司先行按照交強險和商業(yè)險依次理賠、不足部分再由侵權(quán)人賠償?shù)囊?guī)定。

雖然統(tǒng)籌公司不具備保險資質(zhì)，該合同不屬于保險合同，但其作為統(tǒng)籌合同具備法律效力。

再根據(jù)雙方簽訂的機動車統(tǒng)籌合同的約定，“統(tǒng)籌公司可直接向受害人補償或受害人可直接要求統(tǒng)籌人補償”。該項條款表明，統(tǒng)籌公司就被統(tǒng)籌人的侵權(quán)行為構(gòu)成債務(wù)加入。

故慈利縣人民法院認為統(tǒng)籌公司對被統(tǒng)籌人張某所造成的侵權(quán)之債構(gòu)成債務(wù)加入，應(yīng)在統(tǒng)籌限額內(nèi)對魏某交強險限額外的損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

判決作出后，統(tǒng)籌公司向張家界中級人民法院提出上訴。張家界中院經(jīng)過審理后認為，原判認定案件事實清楚，適用法律正確，故判決駁回上訴，維持原判。

法官說法：近些年來，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人民群眾的購車需求量日益增加，與此同時在購買車輛保險時存在多種選擇。有的會選擇專業(yè)的保險公司，有的會選擇非專業(yè)的公司，正如本案中的安全統(tǒng)籌公司。

什么是車輛統(tǒng)籌?機動車輛安全統(tǒng)籌，是通過向車主或公司集資的方式由車主或運輸(服務(wù))公司繳納相應(yīng)統(tǒng)籌費用，形成統(tǒng)籌資金為參與統(tǒng)籌機動車提供保障，在出現(xiàn)交通事故后，由相關(guān)企業(yè)提供互助補償?shù)囊环N產(chǎn)品，屬于運輸行業(yè)內(nèi)部的行業(yè)互助行為。

對于購買“車輛統(tǒng)籌險”主要存在三方面風(fēng)險：

一是經(jīng)營車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的機構(gòu)不是依法設(shè)立的保險公司，缺乏專業(yè)監(jiān)管。統(tǒng)籌公司的注冊資本實行認繳制，公司資金由其自行管理和使用，資產(chǎn)透明度、資金流向均無法受到監(jiān)管，公司安全性不足;

二是車輛統(tǒng)籌險在各方面都類似于商業(yè)保險，但不等同于商業(yè)保險。車輛統(tǒng)籌險在宣傳、業(yè)務(wù)模式以及功能上都參照機動車商業(yè)保險進行，并設(shè)置了相關(guān)的免責(zé)條款，一般人在認識上很容易將車輛統(tǒng)籌險等同于商業(yè)第三者保險。但車輛統(tǒng)籌險的受眾比一般保險要窄，主要是面向營運車輛、特種車輛等，且會以低于一般保險的價格來吸引消費者進行購買;

三是安全統(tǒng)籌公司賠付能力低于保險公司，后續(xù)賠付和服務(wù)可能得不到保障。安全統(tǒng)籌公司的賠付能力受交通事故大小、安全統(tǒng)籌公司自身能力影響，隨著交通事故案件的逐年增加，安全統(tǒng)籌公司地到庭應(yīng)訴率及自動履行率都在逐年降低。若發(fā)生的交通事故較嚴重，需要賠付的金額較大，此時購買車輛統(tǒng)籌險的車主權(quán)益往往得不到保障。

故廣大車主在為車輛購買保險時，一定要選擇正規(guī)的保險公司，切莫被統(tǒng)籌公司價格便宜的“車輛統(tǒng)籌險”所迷惑，導(dǎo)致事故真正發(fā)生時賠付無門。

作者：劉嘉玲

責(zé)編：王輝

一審：曾金春

二審：伏志勇

三審：萬朝暉

來源：湖南法治報